我所了解的网联

  入职公司以后,在做一些断直连工作,交易需要经过网联、银联两家机构。在蜜蜂的时候,团队间就传过“网联”这个名词。没想到,我能再次与他结缘。

大哥银联

  很早之前听说过银联,毕竟我们的银行卡上都有银联的标志。网联和银联,都属于清算机构,只是一个负责线上,一个负责线下。既然银联实现了转接清算功能,那为什么央行还要成立网联呢。 其实,这里有很多原因,最主要的是银联转接清算职能在线上支付业务的发展错过了最佳的时机。

  在2016年96费改前,消费者的每笔交易金额中都会给一定比例给发卡机构、收单机构和转接清算平台三方机构,他们按照7:2:1的比例进行分成。银联作为唯一的转接清算平台,稳拿一成的刷卡手续费,同时还可以向收单机构收取万分之二的银联品牌管理费。

  7:2:1的分成机制形成于本世纪初期,当时国内发卡量很低,发卡行拿七成,是为了鼓励多发卡。但问题在于,随着银行卡的普及和产业链参与者的增多,这种分成机制也使得收单业务的收益越来越小。虽然经历过数次的费率调整,但效果并不明显,于是第三方支付机构开始“千方百计地绕过银联”,为银行直连模式创造了土壤。

  银行直连模式中,第三方支付既是收单机构又兼具转接清算功能,绕开了银联,得以摆脱7:2:1的分成机制。这种方式下,支付机构备付金可以增加银行存款,银行愿意降低费率甚至免收一些费用。由于无需向银联缴纳转接清算费和较低的银行收费,第三方支付机构就可以调整利润空间,通过降低商户费用来拓展商户,可谓皆大欢喜。

  在线下收单领域, 各收单机构都在想方设法的绕开银联。另一方面,银联的股东们都是银行。而目前的网络支付而言,银行在创新能力和速度上,和支付公司不可同日耳语。

网联诞生

  直连情况下,央行无法获知真实的交易情况,无法掌握资金流向,无法进行有效的金融监管,无法正常开展反洗钱业务以及宏观经济的调控,其成了空架子。并且国内第三方支付市场规模超过1万亿元, 已经对国家经济产生巨大影响。 在这个背景下,央行开始了对支付机构的一系列整顿。

  • 国办发〔2016〕21号互联网金融风险专项整治工作实施方案(非银行支付机构开展跨行支付业务应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行)
  • 2016年8月,中国人民银行批复成立线上支付统一清算平台,按照非银行支付机构“共建、共有、共享”原则建设网联平台。
  • 2016年10月, 人行下发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(即112号文)中,针对跨行支付业务的情形要求的是“支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行”。这里所说的具有合法资质的清算机构目前来说就是指中国银联,以及即将上线的网联。
  • 2017年8月4日,央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》

  网联作为国家级重要金融基础设施,由非银行支付机构相关专家共同参与设计。采用先进的分布式云架构体系,在北京、上海、深圳3地建设6个数据中心。

  自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时,要求各银行和支付机构应于2018年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作

网联的定位

  • 作为全国统一的清算系统,主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务
  • 实现非银行支付机构及商业银行一点接入
  • 提供公共、安全、高效、经济的交易信息转接和资金清算服务
  • 组织制定并推行平台系统及网络支付市场相关的统一标准规范
  • 协调和仲裁业务纠纷
  • 提供风险防控等专业化的配套及延展服务

从此之后,支付机构与银行之间,加入中间层“网联”。有了交易数据后,网联就可以执行对支付机构的监督工作了。同时,利好中小支付机构,利好中小银行。

关于网联的其余的方面(比如业务功能等),请点击参考文章,里面有详细的介绍

闲谈

  • 文中说的“银联线下、网联线上”的说法,其实不是很正确。最近银联和微信合作的消息,相信很多人也听到了。我们也对接过网联微信的渠道。
  • 关于参考文章中,关于网联的性能的描述,在思考一下双11,天猫的下单峰值,其实还是挺担心能不能抗住双十一的。今年的双十一,或许可以见证一下。

https://mp.weixin.qq.com/s/sLFaygqM935AXIjvn4nmDQ
https://zhuanlan.zhihu.com/p/29367339

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